50年存500万,够养老吗?

那些20出头的人,本来应该浪迹天涯,胡思乱想,为什么要让他们去想象自己的老年?

本质上,这不是一个有关未来的问题,而是有关当下的焦虑。正是因为人们当下普遍存在的不安,人们才需要未来给一个确定的答案。

关于养老,媒体已经把这个问题抛给了95后:算一下吧,年轻人,你们存多少钱够养老?

一个把这种问题甩给年轻人的社会,不是一个好社会。那些20出头的人,本来应该浪迹天涯,胡思乱想,为什么要让他们去想象自己的老年?

专家们不管这些,他们依然给出一个数字,500万,够还是不够?

50年存500万,够养老吗?

类似的问题,这些年媒体一再提及。先是80后,然后是90后,如今再细分一个95后,总是拿这个沉重的话题拷问那些刚刚踏入社会的青年,让他们为自己的老年生活早做准备。


▲数据来自《维度》

这当然是一个伪问题。即便答案是500万,不考虑利息,一个95后每年存10万,要存50年。现在每年存10万很难,将来会容易?这种刻舟求剑的想法本来就是非常荒唐的。再高明的经济学家,也无法预测几十年后的经济状况,无法预测那时的收入和通胀水平。

做这种设想的人,有一个基本假设:未来的收入和通胀水平和现在都一样,或者是按照现在的经济增长来做一个预判。本质上,这不是一个有关未来的问题,而是有关当下的焦虑。正是因为人们当下普遍存在的不安,人们才需要未来给一个确定的答案。

这是最近几年我们这个社会最核心的问题之一,某种程度上说,它又是中产阶层独有的问题。更精英的阶层,要么经济实力早就超过了500万这个中产阶层念念不忘的数字,要么就拥有超级稳定的地位,不用担心将来。而对底层人来说,生活的重心是应付每天的柴米油盐,还没有时间思考将来。

中国在1993年开始推行社保制度,在此之前,如果是“国家人员”,就不用担心自己的养老问题,一切待遇都由组织来定。而在组织之外的个人,是千百年来传承下来的自然养老哲学,养儿防老,通过家庭来对抗外部风险。

个人通过缴纳社保(公司和个人共同缴纳)到老年后领取退休金,是世界上通行的方式。这一办法的核心精神,是一个人必须对自己负责。对中国人来说,这是一个新观念,而这一新观念的普及,恰好跟中产阶层的崛起有关。

社保政策推广的25年,也是城市化加速和城市中产阶层崛起的25年。中产阶级生活哲学的核心,就是“一切靠自己”,他们有一种发自内心的孤独,这也是他们一切焦虑的根源。

正是从这种生活哲学出发,中国的中产特别喜欢问那个终极问题:存够多少钱,才够养老?有多少财富,才算财务自由?他们迫切需要一个标准答案,作为人生的指导。

老后破产:来自日韩的启示

这种需要一个终极解决办法的想法,是中产特有的集体人格,也可以说是普遍的精神状况。但是,对老年的恐慌,并不是中国才有,韩国和日本同样如此。

不久前,中国网络媒体流行这样一篇文章,《无人养老的韩国中产:76岁的快递员,70岁的站街女》,仅从标题我们就可以看出惨状。韩国的养老金制度比中国还要早5年,但是现在一个退休人可以领取的养老金,只有人民币2000元左右,夫妻两人4000元,根本就不够用,老年人必须去继续工作。

媒体报道的韩国“银发招聘会”,6000个岗位,最终有30000名老人去竞聘。当然,由于时代变化,老年人只能应聘那种和新技术无关的岗位,这就出现了心酸的场面:很多老年人能应聘的,就是保安、快递这些工作。

日本同样面临这种局面。最近,上海译文出版社引进了《老后破产》一书,这本书是NHK电视台同名纪录片的副产品,关注日本老年人的悲惨生活。

书的开头采访的是80多岁的田代先生,他以前是自己开小店的,自己缴纳养老金。后来,日本出现经济危机,他的小生意只有破产。

田代先生的问题在于,他没有自己的房子,只能靠养老金生活。每个月领取10万日元(人民币6000多元)养老金,有6万要付房租,剩下4万日元生活,换算成人民币也只有2000多元。记者找到他时,发现他瘦得很有精神,但那实际上是节食造成,他的钱不够吃。

日本中产的困境在于,最底层(无房产,无存款)可以享受政府的最低生活保障,而那些有小房产,一点点存款的“老年中产阶级“,没有资格去申请政府的资助,生活水准还不如最底层。

据NHK的调查,日本有600万孤身生活的老人,其中200万人没有接受日本的生活保护,生活在这种“老后破产”的绝境中。

构建自己老年生活的壁垒

可以说,东亚的中日韩三国,中产阶级都面临着相同的养老难题:传统的家庭养老模式已经瓦解,随着物价的上涨,仅靠退休金注定无法满足老年生活。

每个人都必须想办法构建自己老年生活的堡垒。现在看来,在东亚社会一种三分法的战略似乎是可行的:

个人要拥有房产。用退休金支付房租,将让人陷入彻底的绝境。当然,有两套房会更好,因为房租收入可以适当补充养老金的不足;

个人的金融保障。对中国人来说,想在股市里为老年生活谋求保障非常不现实。但是个人如果能够提早安排,不管是存款、保险、基金还是股票,争取老年后除了退休金,还能有一部分收入,则是必须的;

老年职业规划。想想退休后自己能做什么,这一点很荒谬,但是却又是非常现实的问题。随着医疗水平提高,人们会更长寿。像韩国那样的“银发招聘会”,早晚会出现在中国。

所以,等你到70岁,你还能找什么样的工作?

当然,老年作为一种生活状态,钱只是一方面,那是个人生活综合性的大衰退。

有一个保险公司的推销员,曾向我描述过购买他们产品后的幸福老年生活:每天,可以在食堂吃饭,然后大家一起玩,喝茶,打麻将,听着音乐……

这样的幸福也让我感到恐慌。

今朝有酒今朝醉吧!来干杯!虎骨酒真够味!

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