还房贷越长越好还是越短越好? 银行员工: 很多人选错白送钱给银行

长期以来,购房都是国人最重要的决定,毕竟能全款的人还是比较少的。而且随着房价的不断上涨,年轻人购房的压力越来越大,就不可避免的需要跟银行贷款。而在贷款中,对很多细则也不太了解,完全是听中介或者银行工作人员说,名字签哪里就签哪里,根本没有想过房贷中一些该注意的地方,而且也没人会告诉他,“到底选择哪种还款方式更划算?”“按揭时间长划算,还是按揭时间短划算?”从而白白损失了一笔钱。

 

那么按揭到底是选“等额本金”还是“等额本息”?

按揭贷款一般情况下分为两种方式,一种是等额本息,一种是等额本金,其实两种方式计算利息的方式都是差不多的,而会造成等额本息比等额本金利息多,是因为每次还的本金数额不一样。从而造成从第二个月开始,还欠银行的那部分房贷总额开始发生变化,所以每个月还的利息也开始不一样。

如果单纯从利息角度考虑,等额本金贷款方式比较好,总利息的支出比等额本息要少很多。

举个例子,假设贷款200万的情况下,4.9%的利率,按揭20年。

选择等额本金需要支付利息98.41万元。

选择等额本息需要支付利息114.13万元。

因此,采取等额本息的情况下,利息将会减少15.72万元。

不过这种方式,最好是有经济能力,且有打算提前还款的情况下选择。因为选择等额本金,前期的压力会比较大。反之,一开始想要压力小点,那肯定是等额本息最优。

 

 

那么投资买房是“越长越好”还是“越短越好”?

买房投资分两种,一种都是为了赚钱,都是短期买入,快速抛掉。这种的话,最好是全款不要按揭,因为太麻烦而且借款成本高,所以不需要考虑贷款时间问题。

另一种是打算买来出租加保值的。这种的话可以选择等额本金,按揭时间选择10年。毕竟能有闲钱买房投资的,正常情况下,资金实力都不会差到哪里去。选择等额本金,利息少,房子每个月出租至少能帮你还一半的月供,剩下的一半自己还。10-15年之后,房价涨幅应该能达到最高点,那时候卖掉是最优选择。

刚需买房,时间是“越长越好”还是“越短越好”?

刚需直接按揭到30年是最划算的。毕竟刚需买一套房很大程度上都需要动用“6个钱包”,把按揭的时间拉长,最起码不会因为房贷导致整个家庭对于风险抵抗性为0,并且降低自己的生活水平。所以,房贷30年,真的是钱不多的刚需家庭最优选择。

当然,我相信很多人不喜欢负债的感觉,总觉得欠钱内心不舒服,这我也能理解。还有一部分人总是被表面的利息数字给迷惑了。

假设按揭100万,利率按照4.9%计算,来看下按揭10和按揭30年有什么不同的区别?

 

 

看到以上图片的数据,多人可能要不淡定了,30年竟然比10年的利息多出643689元,都快接近本金了,想想都觉得亏。还不如直接按揭10年,能省下更多的利息。

恭喜你,如果你是这样想的话,就陷进了数字误区了。因为利息少不代表这笔贷款更划算。

主要是你在计算房贷的过程中,没有加入两个因素。1.通货膨胀。2.时间因素。接下来,我就给大家分析下,这两个因素加入后,30年还款到底是有迷人。

1.通货膨胀。

通货膨胀通俗一点讲,就是货币超发部分与实际需要的货币量之间的比率。而且随着货币超发,通货膨胀的比率逐年递增。

假设你2019贷款买房,利率是4.9%,而通涨是3.13%,那么你的利率不到2%。而房价却在逐年递增,且幅度远远比通胀大的多,加上不住还有房租收。那么为什么要把年限缩短呢?

(好吧,我相信很多小伙伴应该看不懂,我也觉得我写的有点虚了)简单点说吧。考虑到央妈现在的印钞速度,到2029年,100万货币,大概就只值45万。所以,钱在不断通胀,可你2019年该还多少钱,2029年就算货币通胀到天上去,跟你也没关系,你照样还多少钱。但你买的房子会涨啊,租金会涨啊。这些都是跟着通胀在涨的,而你的月供可不是哦。

 

2.时间因素。

货币是有时间价值的,我记得10年前,1块钱能买一碗粿条汤,可现在已经涨到10块钱,但我依旧觉得他很便宜。这是为什么?因为货币越来越不值钱,加上你们的收入也在不断增长。所以,10年后的你并不觉得10元买一碗粿条有多贵。

理清逻辑之后,我们就可以得知(其实跟上面通胀的道理有点像)。假设你在1996年,买了房子,月供100元,在当时这笔钱应该算很大了。选择按揭30年,到现在2019年,你依然每个月是还着100元的巨款,可现在的100块连去外面吃顿酒楼的钱都不够。

 

相反,你如果选择越快还款或提前还款的话,把剩余的钱都给银行了,结果会如何?内心的负债感觉是没了,但当时你还的那笔钱,拿去做生意或者再买一套房会是如何?你要是知道今天这种局面的话,就算96年告诉你说到2019年你要多还30万的利息,我相信你也会接受。

还有,你可以想下。96年的时候,你的工资是多少,现在的工资是多少,翻了多少倍了,而房贷依旧是没翻。也就是说,还款越晚,你的债务也就相当轻。那我们为何不最大程度利用时间价值呢?

总而言之,有钱的话,不用考虑那么多,直接全款。倘若你是普通人的话,钱不多的,就相信我,把房贷按揭时间拉长,直接选等额本息。你要想明白,不是谁都能在银行贷到30年的期限的。因此,你有这个优势的话,为何不最大程度利用你的钱,创造更大的财富,像我上文举得例子。

这10几年,如果你没把钱都还上,而是选择投资或生意的话,并不一定会差到哪里去。何况工资、房价、房租都在上涨。所以,30年期固定利率贷款是世界上最好的东西,最大的福利,当然是能借多久就借多久。

mmexport1555209792839

发表评论

您必须 登录或注册 才能发表留言!