中国式“有房的穷人”:深圳两套房,我却付不起父亲的10万手术费

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追逐房子背后的新矛盾:有房的穷人

如果说马上要想出一个能戳中大多数国人痛处的东西,我想房子无一例外是排名前几的。

如果说再想一个能让大多数国人感慨十年前最后悔的事情,我想房子必然是一个沉重的话题。

据媒体报道:目前中国房子数量已有4亿套,足够16亿人口居住,按房地产公司报建情况,到2020年,将有6亿套,可以住下全亚洲的人口!

尽管中国的房子总量并不少,尽管很多城市人均住房面积都超越平均水平,但是房地产开发商建房子的速度并没有停下来的意思,房价的的变动也似乎没有回暖的趋势。

为何国人对房子的追逐如此趋之若鹜?

其一,因为房子这种商品的特殊性在于它不能立刻生产出来,而城市化进程过快,大量人口涌入城市,就导致在短时间内房子的需求急剧增加,因此在中国城市化进展快速的时期,也是房价飞涨的一个时期。

其二,人与生俱来的安全感、满足感、优越感、恐惧感。

没有房子没有安全感,躯体都无处安放,灵魂永远在流浪,哪来的诗和远方?

没有房子没有满足感,月入三万又怎样,终究无法满足对“家”的渴望?

有了房子才有优越感,有了家也有了底气,甚至还有种高人一等的错觉感?

有了房子才能消除恐惧感,一房两人三餐四季,不畏将来,没负过往?

那么,有了房子真的就有了安全感、满足感、优越感,真的就可以消除恐惧感了吗?抛开那些生来就坐拥十几栋楼的或者被拆迁赔偿的人群不说,不能确定那些月入几千或两三万的工薪阶层是否真的幸福,但可以确定的是因此而产生了一个新的矛盾,叫做“有房的穷人”。

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  什么叫“有房的穷人”?

那什么样的人叫“有房的穷人”呢?

知乎上有个回答可以说很形象了:

五环一套240平米别墅,三观一套100平米高层,都租出去了,租金收入2.4万,房贷月供1.5万,家庭月收入9000,养两个孩子,自己租房在国贸房租7500,没事去国贸城遛弯着白领们喝咖啡,摸摸自己口袋还剩1000块,还有10天坚持到下个月……快活不下去了。

或许这只是个调侃的段子,但却反映了这层“有房的穷人”的生活现象。

有多少月入几千,月入两万、三万的家庭为了买一套房省吃俭用多年,然后东拼西凑,甚至掏空三代人的家底,然后扛着房贷过活,等收入稍微提高一点了,又着急下手第二套房子,然后房贷剧增,资金被套牢,房产占比家庭总资产过高,生活质量严重下降,不敢吃不敢喝不敢买,一旦发生病痛,就会措手不及:

家住深圳的王小姐最近特别纠结,因为父亲突然病重住院需要10万元手续费,家里资金不够,想卖掉市值550万的房子,但又觉得可惜,问别人借钱又不好意思开口,毕竟在亲朋好友看来她也是有房有车月入几万的人了。

王小姐今年34岁,年收入20万,老公今年35岁,年收入27-32万(有5-10万的浮动),有个2岁的小孩由公婆帮忙照看。在深圳有自住房一套市值840万,贷款275万;投资房一套550万,贷款80万。另外,银行理财有83万,股票3万。

身边的人都羡慕她是在深圳有两套房产的有钱人,然而这次需要钱的时候才发现整个家庭的活期存款竟然只有6万块钱,而且外面还负债有5万。

原来,王小姐的家庭虽然每月能收入5万左右(加上房租收入和理财收入),但是整个家庭的开销也不小,每个月房贷就将近2万,再加上日常生活费、物业费、车子保养、孩子早教、保险等每月总支出高达4.07万,每月结余最多1万,每年收支结余不超过12万。

显然,这就是典型的房产和金融性资产占比过重而出现的资金断缺的问题,同时也是“有房的穷人”的典型代表。

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如何从“有房的穷人”变成“有房的有钱人”?

那怎样可以从“有房的穷人”变成“有房的有钱人”呢?

房产是资产,但资产不是资金,只有资金才能解决生活问题,提高生活质量,所以,盘活房产合理配置金融性资产两点是关键。

再来看看解决王小姐问题的方案:

首先,借钱治病

解决当下燃眉之急最好的办法只有厚着脸皮去借几万来给父亲治病了,但是往后长期的资产布局规划就显得尤为重要。

1.盘活房产

该阶段支出几乎是刚性的,房贷、孩子、车、保险支出越来越大,但是收入不确定,包括以后二胎的影响、工作不稳定等情况。

房产虽然增值了905万,但实际带来的现金流只有6万;想要变“有房的有钱人”当然要从房子本身想办法。

建议:在理财能力提高的情况下,可适当房产抵押,譬如抵押贷款200万,想办法投资一款稳定的12%左右的理财产品(银行贷款6%,理财收益12%),可以保证每年6%的收益率,也就是每年可增加12万的收入。

2.合理配置金融性资产

建议:建议100万左右的金融性资产,10万左右做紧急准备金(现金,货币市场基金等),40万左右做安全的固定收益投资,目前回报率可以达到8%左右(债券市场基金);另外50万可逐步介入一些股票指数型基金,未来平均回报在12%左右,这样每年可产生现金流9万左右,加上房租收入6万左右,每年理财收入可以稳定在15万左右。

3.子女教育计划

1)孩子今年2岁,如果去国外上大学,至少需要准备300万左右的教育金;基金定投法显然是最好的解决方式,每月投资5000即可(指数型和股票型基金);

2)二胎完全可以尽早准备,前提是解决稳定的收入问题(譬如丈夫收入增加,妻子兼职收入,理财收入稳定),未来可继续为第二个孩子投入5000元定投(指数型和股票型基金)。

4.养老计划

如果退休后每个月支出1万元(现在生活水平),4%通胀率,60岁退休,预计寿命85岁,除去社保和商业保险外则还需要养老金500万左右,准备时间比较充分,每个月投资3000左右就可以。

5.总资产配置

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在盘活房产和调整金融性资产配置后,未来整个家庭的年收入至少可以达到:50万(工资)+12万(房子抵押后投资收益)+15万(金融资产理财收入)=77万。

每年的支出不到大概59万,77万完全可以在覆盖家庭各种开销之后还能结余一大笔资金,而且未来的子女教育、养老、意外灾害、大病治疗都有保险作为保障,而且未来的工资收入和理财收入还有大幅上升的可能性。

这就是所谓的资产资金变换自如,从而达到钱生钱的方法,也就是从“有房的穷人”变成“有房有钱的人”的一个重要途径。

房产的背后是土地,土地的背后是财政,财政的背后还关联着人民币的币值稳定。

不管是为了一个“家”,还是为了满足安全感、优越感,或者是为了投资房产创造收益,在追逐房子之后一定要学会合理的资产配置,资产和资金的转换尤为重要,而这最有效的转换途径就是投资理财

房子虽是财富的象征,但它终究是不动产,不是拥有多少套房就能应对未来的未知变化,只有资产资金灵活转换,投资理财兼并,才能真正减少恐惧,不畏将来。

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